Сплит: рассрочка, кредит или просто удобно?

Многие по привычке оплачивают покупки, используя систему платежей СПЛИТ — раздельные платежи. Разберем подробно, является ли сплит рассрочкой или кредитом. Влияет ли на кредитную историю. Какие проценты доплачиваются, чтобы пользоваться услугой. И конечно же о последствиях в случае просрочки.

Привычка платить частями — модный тренд или новая форма долга?

Сегодня почти каждый второй онлайн-магазин предлагает покупателям оплатить покупку «по частям» — через сервис сплит-платежей. Эта функция становится всё более привычной: не нужно оформлять кредит, не надо ждать одобрения, деньги списываются автоматически и вроде бы — без процентов. Удобно? Несомненно. Но за внешней простотой скрывается ряд юридических и финансовых нюансов.

Редакция «Банки Сегодня» провела собственную аналитику и отвечает на ключевые вопросы: является ли сплит рассрочкой или кредитом, влияет ли он на кредитную историю, что с процентами и какие последствия наступают при просрочке платежей.

Является ли сплит рассрочкой или кредитом?

На первый взгляд, всё просто: покупка разбивается на 2–6 равных платежей, без лишних формальностей. Однако на практике:

• Юридически сплит — это форма микрокредитования или выдачи займа, оформленного в упрощённой форме.
• Финансово — банк или сервис заранее платит за вашу покупку, а вы возвращаете деньги частями.
• В отличие от классической рассрочки, здесь нет договора между покупателем и магазином. В схему всегда вовлечён финансовый посредник: банк или финтех-платформа.

Таким образом, сплит — это не совсем рассрочка и не совсем кредит, но ближе ко второму, особенно по последствиям при просрочке.

Влияет ли сплит на кредитную историю?

Это зависит от того, какой сервис предоставляет вам сплит:

Вариант 1: банк

Если оплата по частям организована через банк (например, Сбер, Тинькофф, Альфа-Банк), то данные по вашему долгу фиксируются в Бюро кредитных историй. Это значит:

• При своевременной оплате вы можете улучшить свою кредитную репутацию.
• При просрочке — ухудшите её так же, как в случае с любым другим кредитом.

Вариант 2: финтех-сервис

Некоторые сплит-платформы (например, ЮKassa Split, Splitit, другие B2B-сервисы) не всегда передают данные в БКИ, особенно если сумма небольшая и договор не оформлен как кредитный. Но это не гарантировано: при проблемах с оплатой они всё равно могут передать информацию в бюро.

Важно: если вы используете сплит регулярно и по нескольким сервисам, это может сформировать у банков представление о вас как о «дробящем» расходы клиенте, что может повлиять на будущие одобрения по крупным займам.

Есть ли проценты и переплаты при использовании сплита?

Маркетинг позиционирует сплит как бесплатную альтернативу кредиту. Но реальность такова:

1. Повышенная цена товара

Некоторые магазины включают комиссию в стоимость товара, если покупка оформляется через сплит. В результате:

• При оплате сразу — цена 10 000 ₽.
• При оплате частями — цена возрастает до 10 500 ₽ или 11 000 ₽.

Разница не всегда озвучивается явно.

2. Комиссия от сервиса

Иногда сплит-сервис взимает фиксированную плату за обслуживание, особенно если платежи разбиваются на 4 и более месяцев. Это может быть от 1% до 5% от суммы.

3. Автоматическое подключение «удобных» опций

Некоторые платформы встраивают платные функции: напоминания по СМС, продление срока оплаты, возможность «переноса» платежа — всё это может быть платным, хотя сначала не афишируется.

Вывод: чтобы не столкнуться с переплатами, внимательно читайте условия перед подтверждением покупки, особенно то, что написано мелким шрифтом или скрыто в подзаголовках «оферты».

Что будет, если не внести платёж вовремя?

Несмотря на лёгкость оформления, сплит-сервисы подходят к взысканию долгов вполне строго. Вот что происходит при нарушении сроков:

1. Штрафы и пени

Практически все сервисы автоматически начисляют штраф за просрочку — чаще всего в диапазоне от 0.1% до 1% в день. Например, просрочка на 10 дней при сумме 10 000 ₽ может привести к дополнительному долгу в 500–1000 ₽.

2. Блокировка новых покупок

До погашения долга вам может быть отказано в новых сплит-операциях — как в этом магазине, так и в других партнёрских сервисах.

3. Передача долга коллекторам

Если просрочка превышает 30–60 дней, сервис имеет право передать взыскание в коллекторское агентство, а это уже стресс, звонки, письма и потенциальное давление.

4. Порча кредитной истории

Если ваш сплит оформлен через банк или финтех-платформу, сотрудничающую с БКИ, просрочка попадёт в ваш кредитный рейтинг, ухудшая шансы на получение других кредитов в будущем.

Важно: некоторые сервисы предоставляют «грейс-период» — 1–3 дня без штрафа. Но это зависит от конкретных условий.

Итак, кому подходит сплит?

Сплит — хороший инструмент, если вы:

• Уверены в стабильном доходе.
• Понимаете, что покупка важна именно сейчас.
• Не хотите открывать кредит или брать карту.
• Готовы к дисциплине: вносить платежи вовремя, отслеживать остаток и следить за условиями.

Не стоит использовать сплит, если:

• У вас переменный доход или есть долги по другим займам.
• Вы склонны забывать про обязательства.
• Вы не читаете пользовательские соглашения и доверяете «по умолчанию».

Заключение

Сплит — это удобно, быстро и, казалось бы, выгодно. Но за этой простотой скрывается форма финансовой ответственности, схожая с кредитом. Он может повлиять на кредитную историю, обойтись дороже из-за скрытых комиссий и создать проблемы при просрочке платежа.

Прежде чем воспользоваться услугой, стоит задать себе простой вопрос: а готов ли я рассчитаться по этой покупке вовремя?

Если нужен вариант статьи в виде карточек или сокращённая версия для соцсетей, с радостью сделаю.

По материалам