Самозапрет на кредиты с 1 марта 2025 года: как работает новый механизм финансовой защиты

С 1 марта 2025 года в России появится новый инструмент финансовой защиты – самозапрет на кредиты. Граждане смогут бесплатно установить в своей кредитной истории запрет на получение потребительских займов, а банки и МФО будут обязаны проверять эту информацию…

С 1 марта 2025 года в России появится новый инструмент финансовой защиты – самозапрет на кредиты. Граждане смогут бесплатно установить в своей кредитной истории запрет на получение потребительских займов, а банки и МФО будут обязаны проверять эту информацию перед выдачей средств.

Это стало возможным благодаря Федеральному закону № 31-ФЗ от 26 февраля 2024 года «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»». Полный текст закона: Гарант.ру

«Банки Сегодня» провели собственную аналитику по этой теме и выяснили, как будет работать новый механизм. Нововведение позволит снизить количество мошеннических кредитов и необдуманных займов, а также даст гражданам больше контроля над своими финансами.

Как оформить запрет? Какие кредиты он затронет? Подробно разберем все аспекты нововведения.

Что означает самозапрет на кредиты и займы?

Самозапрет на кредиты и займы – это механизм защиты граждан от несанкционированного оформления кредитных обязательств. Он позволяет физическим лицам внести в свою кредитную историю специальную отметку, которая запрещает кредитным организациям и микрофинансовым компаниям (МФО) выдавать им потребительские кредиты и займы.

Этот инструмент направлен прежде всего на защиту от мошенников, которые могут использовать личные данные граждан для незаконного оформления займов. Однако самозапрет также полезен тем, кто осознанно хочет ограничить себя от необдуманных финансовых решений.

Как работает самозапрет?

1. Гражданин подает заявление через Госуслуги (или с 1 сентября 2025 года — в МФЦ).
2. Информация о запрете вносится в его кредитную историю во всех бюро кредитных историй.
3. При подаче заявки на кредит или заем банк или МФО обязаны проверить информацию в кредитной истории заемщика.
4. Если запрет установлен, кредитная организация отказывает в выдаче кредита.
5. Гражданин может в любой момент снять самозапрет, подав соответствующее заявление.

Таким образом, это дополнительный уровень защиты, позволяющий человеку контролировать свою кредитную активность и предотвращать мошенничество.

Какие виды кредитов подпадают под самозапрет?

Самозапрет распространяется на все потребительские кредиты и займы, однако есть несколько исключений, когда запрет не действует:

• Ипотечные кредиты – так как они связаны с приобретением недвижимости и имеют строгий механизм проверки заемщика.
• Кредиты и займы, обеспеченные залогом транспортного средства – так как в этих случаях у кредитора есть дополнительная гарантия возврата средств.
• Основной образовательный кредит с господдержкой – поскольку он необходим для финансирования обучения и имеет льготные условия.

То есть даже при установленном самозапрете гражданин все равно сможет оформить ипотеку или образовательный кредит, если ему это потребуется.

Как подать заявление на самозапрет?

Введение самозапрета на кредиты и займы будет максимально простым и удобным для граждан. Процедура подачи заявления не требует посещения банка или бюро кредитных историй (БКИ) – все можно сделать дистанционно через портал Госуслуги или лично через МФЦ (с сентября 2025 года).

Пошаговая инструкция подачи заявления через Госуслуги

С 1 марта 2025 года граждане смогут оформить самозапрет через Госуслуги, выполнив следующие шаги:

Авторизация на портале Госуслуги

• Зайти на сайт Госулуг или в мобильное приложение.
• Войти в личный кабинет с подтвержденной учетной записью.

Выбор услуги

• Перейти в раздел, связанный с финансовыми услугами или кредитными историями.
• Найти опцию «Установить самозапрет на кредиты и займы».

Заполнение заявления

• Указать, что вы хотите установить самозапрет.
• Подтвердить личные данные (они будут автоматически подгружены из профиля).
• Ознакомиться с условиями и подтвердить подачу заявления.

Отправка заявления в бюро кредитных историй

• Госуслуги автоматически направят запрос во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ).
• Обработка запроса займет несколько рабочих дней, после чего информация будет зафиксирована в кредитной истории.

Получение уведомления о внесении запрета

• После успешного внесения информации в БКИ гражданин получит уведомление через Госуслуги.

Как подать заявление через МФЦ?

С 1 сентября 2025 года подать заявление можно будет лично в многофункциональном центре (МФЦ).

Порядок действий:
1.Прийти в МФЦ с паспортом.
2.Сообщить сотруднику о желании установить самозапрет на кредиты.
3. Заполнить заявление.
4. Ожидать обработки запроса (обычно это занимает несколько рабочих дней).
5. Получить уведомление о внесении самозапрета.

Как снять самозапрет?

Если гражданин решит, что ему снова нужна возможность брать кредиты, он может аналогичным способом подать заявление на снятие запрета:

• через Госуслуги (с 1 марта 2025 года);
• через МФЦ (с 1 сентября 2025 года).

Важно понимать, что процесс снятия запрета может занимать некоторое время, так как бюро кредитных историй должны обработать информацию и обновить кредитную историю.

Сколько раз можно устанавливать и снимать самозапрет?

На данный момент не установлены ограничения на количество раз, когда гражданин может вводить и отменять самозапрет. Однако банки рекомендуют использовать этот инструмент осознанно, чтобы избежать лишних задержек в оформлении кредитов, если он все же понадобится в будущем.

Что делать, если кредит все-таки оформили при действующем самозапрете?

Если заем оформлен на гражданина несмотря на установленный самозапрет, это может быть признаком мошенничества или ошибки со стороны кредитора. В этом случае необходимо:

1. Немедленно обратиться в бюро кредитных историй и запросить данные о кредитной истории.
2. Подать жалобу в банк или МФО, выдавшие кредит, указав на наличие самозапрета.
3. Сообщить о проблеме в Банк России, который контролирует соблюдение кредитных правил.

«Введение самозапрета значительно снизит количество случаев мошенничества и незаконного оформления займов. Однако гражданам важно самостоятельно контролировать свою кредитную историю и оперативно реагировать на подозрительные ситуации».

Что изменится для кредиторов?

Теперь кредиторы обязаны проверять наличие самозапрета перед заключением договора. Это направлено на защиту граждан от несанкционированного оформления кредитов и повышения уровня финансовой безопасности.

Новые обязанности банков и МФО

С 1 марта 2025 года все кредитные организации и МФО будут обязаны:
1. Запрашивать данные о самозапрете во всех квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ) не ранее чем за 30 календарных дней до заключения договора.
2. Отказывать в выдаче кредита или займа, если в кредитной истории заемщика есть действующий самозапрет.
3. Оповещать заемщика о причине отказа письменно не позднее следующего рабочего дня после принятия решения.

Таким образом, кредиторы больше не смогут игнорировать факт наличия самозапрета, и оформление кредита без согласия заемщика станет практически невозможным.

Как кредиторы будут проверять информацию?

При подаче гражданином заявки на кредит банк или МФО запросит информацию во всех БКИ, чтобы проверить, установлен ли самозапрет. Если в системе будет зафиксирован запрет, оформление кредита становится невозможным – банк или МФО автоматически откажут в выдаче средств.

Процесс проверки кредитной истории перед выдачей займа уже является обязательной практикой, поэтому для кредиторов это не станет значительной сложностью. Однако теперь банки должны проверять не только уровень кредитной нагрузки заемщика, но и наличие самозапрета, что повысит уровень защиты клиентов.

Какие изменения в работе ждут банки и МФО?

Банки Сегодня провели собственную аналитику и выяснили, что самозапрет потребует от банков и МФО:

• доработки внутренних систем проверки кредитных историй,
• обучения сотрудников новым правилам обработки заявок,
• обновления процедур работы с клиентами и их уведомления о причинах отказа в кредите.

Какие санкции грозят банкам за нарушение новых правил?

Если банк или МФО проигнорируют установленный клиентом самозапрет и выдадут ему кредит, это может повлечь за собой юридические последствия:
 Гражданин сможет оспорить договор в суде и признать кредит недействительным.
 Регуляторы, включая Банк России, смогут применить санкции к кредитной организации.

Таким образом, нарушение самозапрета создаст финансовые и репутационные риски для банков и МФО, что будет мотивировать их строго соблюдать новые требования.

Как кредиторы будут уведомлять клиентов?

Если из-за самозапрета кредит или заем не может быть оформлен, банк или МФО обязаны уведомить заемщика.
Как именно?

• Письменное уведомление должно быть направлено не позднее следующего рабочего дня после отказа в выдаче кредита.
• В уведомлении банк обязан четко указать причину отказа – наличие самозапрета в кредитной истории заемщика.

Информирование клиентов о самозапрете

Согласно новым требованиям, банки и МФО будут обязаны размещать информацию о праве граждан на установление самозапрета в местах оказания финансовых услуг. Это позволит гражданам заранее узнать о новой функции и при необходимости воспользоваться ей.

Где и какую информацию обязаны разместить банки и МФО?

Банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны информировать клиентов о возможности установить самозапрет на кредиты и займы. Это требование направлено на повышение финансовой грамотности населения и снижение случаев мошенничества.

Где будет размещена информация?

Кредитные организации и МФО должны разместить сведения о самозапрете:

• В отделениях банков и офисах МФО – в доступных для клиентов местах (информационные стенды, электронные экраны, брошюры).
• На официальных сайтах банков и МФО – в разделе, связанном с кредитными продуктами.
• В мобильных приложениях и интернет-банке – чтобы клиенты могли легко ознакомиться с информацией в цифровом формате.
• В рекламных материалах, касающихся кредитных услуг – например, в буклетах и справочных материалах.

Какую информацию обязаны предоставить банки и МФО?

Финансовые организации должны донести до клиентов ключевые аспекты самозапрета, в том числе:

• Что такое самозапрет – объяснение сути механизма и его цели.
• Какие кредиты и займы подпадают под запрет – разъяснение, что он распространяется на потребительские кредиты, но не касается ипотеки, займов под залог авто и образовательных кредитов с господдержкой.
• Как подать заявление на самозапрет – пошаговая инструкция для подачи заявления через Госуслуги (с 1 марта 2025 года) и МФЦ (с 1 сентября 2025 года).
• Как снять самозапрет – разъяснение процедуры отмены запрета при необходимости.
• Какие последствия несет самозапрет – объяснение того, что гражданин не сможет взять кредит или заем, пока запрет действует, и что кредитные организации будут вынуждены отказать в выдаче средств.
• Что делать, если кредит оформили при действующем самозапрете – алгоритм действий на случай, если заем был оформлен незаконно.

Форма подачи информации

Анализ показывает, что наиболее эффективные способы информирования клиентов включают:

• Плакаты и брошюры в отделениях – с пошаговой инструкцией подачи заявления.
• Обновление интерфейсов онлайн-банков и мобильных приложений – с возможностью получить уведомление о самозапрете.
• СМС и push-уведомления – при попытке оформить кредит клиент может получать напоминание о праве на самозапрет.
• Разъяснительные видеоролики и статьи – для повышения осведомленности граждан.

Как это поможет клиентам?

Информирование граждан о самозапрете даст возможность:

• Защититься от мошенников, которые могут попытаться оформить кредит на чужие данные.
• Принять осознанное решение о том, нужен ли самозапрет конкретному человеку.
• Избежать ситуаций, когда человек не знает о самозапрете и неожиданно получает отказ в кредите.

Ответственность банков за ненадлежащее информирование

Если банк или МФО не разместит требуемую информацию, это может повлечь:

• Штрафные санкции со стороны регулирующих органов, включая Банк России.
• Жалобы клиентов, которые могут обратиться в Роспотребнадзор или прокуратуру.
• Репутационные риски, так как неинформирование клиентов снижает доверие к финансовой организации.

Зачем вводят самозапрет?

Введение самозапрета на кредиты и займы с 1 марта 2025 года – это значимая мера, направленная на защиту граждан от мошенничества, снижение уровня закредитованности населения и повышение контроля за финансовыми обязательствами. Данный механизм позволит людям самостоятельно решать, могут ли они заключать кредитные договоры, и предотвратит случаи незаконного оформления займов на третьих лиц.

Основные цели введения самозапрета

1. Борьба с мошенничеством в сфере кредитования

Одна из главных причин введения самозапрета – защита граждан от мошенников, которые оформляют кредиты на чужие паспортные данные.

• В последние годы в России участились случаи, когда злоумышленники, используя утекшие в сеть персональные данные, оформляют кредиты и займы на ничего не подозревающих граждан.
• В микрофинансовых организациях (МФО) кредит могут выдать по минимальному пакету документов, а в ряде случаев – без личного присутствия заемщика.
• После оформления займа человек узнает о долге только после получения требований о его возврате или при ухудшении своей кредитной истории.
• Самозапрет позволит исключить такие ситуации – даже если мошенники завладеют персональными данными гражданина, они не смогут оформить на него кредит, так как система автоматически откажет в выдаче средств.

2. Снижение уровня закредитованности населения

Еще одна важная причина введения самозапрета – это контроль над финансовыми обязательствами граждан и снижение нагрузки на заемщиков.

• Многие люди берут кредиты импульсивно, не оценивая реальную способность к их возврату.
• В ряде случаев заемщики оказываются в долговой ловушке, когда вынуждены брать новые кредиты для погашения старых долгов.
• По данным аналитиков, рост необеспеченного потребительского кредитования в России приводит к увеличению просроченной задолженности, что создает риски как для самих заемщиков, так и для кредитной системы в целом.
• Самозапрет позволит гражданам защитить себя от необдуманных решений и избежать ситуаций, когда новые долги становятся причиной финансового кризиса в семье.

3. Повышение финансовой дисциплины и самоконтроля

Некоторые граждане намеренно устанавливают самозапрет, чтобы защитить себя от соблазна взять кредит или заем в будущем. Это актуально для людей, которые:

• Планируют накопить на крупную покупку (например, жилье) и не хотят отвлекаться на мелкие кредиты.
• Стремятся избежать эмоциональных решений, например, оформления кредита на ненужные покупки.
• Хотят ограничить себя от кредитных обязательств из-за осознания высокой кредитной нагрузки в прошлом.

Введение самозапрета станет эффективным инструментом для управления личными финансами и поможет многим людям осознанно контролировать свою финансовую активность.

4. Повышение уровня безопасности персональных данных

Сегодня проблема утечек данных стоит особенно остро.

• Базы с паспортными данными, номерами телефонов и другой личной информацией регулярно оказываются в открытом доступе, что повышает риск мошенничества.
• Самозапрет дает гражданам дополнительный уровень защиты, даже если их персональные данные окажутся в распоряжении злоумышленников.
• Финансовые учреждения будут обязаны проверять наличие самозапрета в кредитной истории заемщика перед заключением договора, что создаст эффективный барьер против незаконного кредитования.

5. Защита социально уязвимых категорий граждан

Самозапрет будет особенно полезен пенсионерам, инвалидам, людям с низким уровнем финансовой грамотности, которые чаще всего становятся жертвами кредитных мошенников.

• Пенсионеры нередко оказываются в ситуации, когда их обманом убеждают взять кредит или оформить заем под давлением.
• Самозапрет исключает такую возможность – если человек заранее установит запрет на оформление кредитов, мошенники не смогут его обмануть.

Кроме того, такая мера полезна людям, испытывающим финансовые трудности или находящимся в стрессовых ситуациях. Введение самозапрета предотвратит оформление необдуманных кредитов и защитит их от еще большего ухудшения финансового положения.

Как самозапрет повлияет на рынок кредитования?

• Снижение числа мошеннических займов – банки и МФО будут обязаны проверять кредитные истории заемщиков перед выдачей кредитов, что исключит незаконное оформление займов.
• Рост доверия к кредитной системе – граждане смогут быть уверены, что кредиты и займы оформляются только с их личного согласия.
• Изменение стратегий кредитных организаций – банкам и МФО придется адаптировать свои системы проверки клиентов и учитывать новые требования по самозапрету.

Заключение

Введение самозапрета на кредиты с 1 марта 2025 года повысит финансовую безопасность граждан. Этот инструмент защитит людей от мошенников, предотвратит необдуманные займы и усилит контроль над личными финансами. Теперь банки и МФО обязаны проверять кредитную историю перед выдачей средств, что снизит риск незаконного оформления займов.

Однако успех нововведения зависит от осведомленности граждан и соблюдения требований кредитными организациями. Чтобы самозапрет работал эффективно, необходимо активное информирование населения и строгий контроль со стороны регуляторов.

По материалам