ЦБ снижает ставку, но кредиты недоступны: что происходит с банками и заёмщиками | Банки Сегодня

25 июля Банк России снизил ключевую ставку с 20 до 18%, продолжая курс на удешевление кредитных ресурсов. Такое решение в прошлом означало послабления на рынке кредитования: снижались ставки, упрощались процедуры. Но на этот раз эффект оказался обратным —…

25 июля Банк России снизил ключевую ставку с 20 до 18%, продолжая курс на удешевление кредитных ресурсов. Такое решение в прошлом означало послабления на рынке кредитования: снижались ставки, упрощались процедуры. Но на этот раз эффект оказался обратным — вместо доступных кредитов заёмщики столкнулись с жёстким фильтром, усложнённой проверкой и увеличением доли отказов.

Банки не спешат пересматривать условия. Формально ставка ЦБ снижена, но процентные ставки по кредитам остаются прежними, а в некоторых случаях даже растут. Причина — высокая осторожность и новые требования регулятора.

Новые ограничения Центробанка по ипотеке

С 1 июля вступили в силу макропруденциальные меры, согласно которым банки могут выдавать только ограниченный объём ипотек с повышенным риском. Такие кредиты теперь классифицируются как рискованные, если:

• первоначальный взнос менее 20 % от стоимости жилья;
• долговая нагрузка клиента превышает 50 % дохода.

Это означает, что молодые семьи, заёмщики без накоплений и люди с активными займами оказались фактически исключены из системы ипотечного кредитования. Банки предпочитают не тратить лимит на «пограничных» клиентов и сразу отказывают большинству, кто не проходит по новым критериям.

Почему банки усилили фильтрацию

Несмотря на снижение ставки, банки продолжают закладывать в свои модели высокий уровень риска. Опыт 2023–2024 годов показал, насколько быстро ситуация может измениться. В результате:

• увеличилось время рассмотрения заявок;
• список требуемых документов стал шире;
• одобрение чаще получают только те, кто имеет стабильную официальную работу и накопления.

Кредиторы стремятся защитить свои портфели от новых волн просрочек, поэтому требования к заёмщикам стали максимально жёсткими. Даже при внешней привлекательности условий кредиты фактически доступны лишь узкой категории клиентов.

«Ставка может снижаться, но банки живут не в прогнозах, а в реальных рисках. Сейчас они предпочитают работать с проверенными и максимально предсказуемыми клиентами», — отмечают аналитики «Банки Сегодня».

Кто чаще получает отказы

Несмотря на то, что формально ставки снижаются, одобрение кредитов становится всё менее массовым. Банки теперь внимательно изучают не только доход, но и поведение клиента, стабильность занятости и даже способ получения средств. В зоне наибольшего риска — те, кто по внутренним критериям банка воспринимается как ненадёжный или нестабильный. Кто это?

 1. Самозанятые и фрилансеры

Даже при высоком фактическом доходе эти категории вызывают у банков сомнения из-за отсутствия стабильных поступлений. Если доходы нерегулярные, без подтверждений из налоговой или бухгалтерии, банк может отказать — не увидев гарантии возврата.

2. Клиенты с высокой долговой нагрузкой

Если более 40–50 % ежемесячного дохода уже уходит на обслуживание других кредитов или рассрочек, новый заём вам, скорее всего, не одобрят. Особенно строго это правило применяется при ипотеке и кредитах свыше 500 000 рублей.

3. Люди без официального трудоустройства

Даже если вы получаете зарплату «в конверте» и готовы обслуживать кредит, для банка это не аргумент. Если нет справки 2-НДФЛ, трудового договора или выписок по счёту — вероятность отказа резко возрастает.

4. Молодые семьи без накоплений

В 2025 году практически невозможно получить ипотеку без первоначального взноса не менее 20 %. А если у семьи нет подушки безопасности, банк может посчитать её уязвимой к финансовым потрясениям и отказать даже при стабильной зарплате.

5. Клиенты с просрочками в прошлом

Даже если задолженность была незначительной, она будет отображаться в вашей кредитной истории. Особенно настороженно банки относятся к просрочкам по потребкредитам и картам: для них это сигнал о возможной дисциплинарной нестабильности.

6. Заёмщики с нестандартной транзакционной активностью

В 2025 году банки активно анализируют не только документы, но и поведение клиента по счёту. Частые переводы от третьих лиц, нестабильные суммы, нерегулярные зачисления или подозрительные пополнения — всё это может вызвать автоматический отказ даже без проверки доходов.

Что делать заёмщику: как повысить шансы

После ужесточения требований получить кредит в 2025 году стало непросто — особенно тем, у кого нет «идеального» профиля. Но даже в этих условиях можно повысить шансы на одобрение, если заранее подготовиться и правильно выстроить стратегию обращения в банк.

1. Подтвердите доход — официально и документально

Банки больше не удовлетворяются декларативными заявлениями. Даже если вы фрилансер или самозанятый, стоит иметь:

• справку 2-НДФЛ или по форме банка;
• налоговую отчётность (например, из «Моего налога»);
• выписки по счёту, где видны регулярные поступления.

Для тех, кто работает неофициально, оптимально оформить хотя бы краткосрочный договор или запросить справку от ИП/организации с печатью. Банк должен понимать: вы получаете стабильный доход, а не случайные переводы.

2. Проверьте свою кредитную историю

Даже небольшая просрочка в прошлом может испортить ваш профиль. Запросите отчёт из бюро кредитных историй (это можно сделать бесплатно раз в год) и проверьте:

• нет ли ошибок или чужих кредитов;
• закрыты ли все старые долги;
• отражаются ли текущие займы корректно.

Если обнаружили проблему — сначала устраните её (например, обновите статус, закройте долг), и только потом подавайте новую заявку.

3. Снизьте долговую нагрузку

Банки в 2025 году особенно внимательно оценивают соотношение платежей по кредитам к доходу. Если уже есть активные займы, постарайтесь:

• досрочно закрыть хотя бы один;
• объединить кредиты в один (рефинансирование);
• дождаться окончания рассрочек.

Чем меньше вы платите ежемесячно — тем выше шансы получить новый заём.

4. Увеличьте первоначальный взнос (для ипотеки)

Если вы собираетесь взять ипотеку, лучше иметь взнос выше минимального уровня. Даже 25–30 % от стоимости жилья дадут банку больше уверенности, чем «проходные» 20 %. Это особенно важно при покупке на вторичке и в регионах с рисками.

5. Подготовьтесь к разговору с банком

Даже если вы оформляете кредит онлайн, вас могут попросить уточнить детали. Будьте готовы:

• назвать точную сумму и цель кредита;
• объяснить источник дохода;
• подтвердить стабильность занятости (например, указать срок работы в компании).

Некоторые банки рассматривают также поведение клиента в системе: если у вас есть действующие вклады, зарплатный проект или пользуетесь онлайн-банком — это может сыграть в плюс.

Перспективы: ждать ли смягчения?

С одной стороны, снижение ставки — это прямой сигнал рынку: стоимость заимствований для банков падает, а значит, теоретически они могут предложить более выгодные условия клиентам. Но с другой — сами банки не торопятся делиться этим эффектом с населением. И причины этому вполне логичны.

Почему банки пока не смягчают условия

Финансовый сектор всё ещё под влиянием событий 2023–2024 годов, когда доля просроченной задолженности выросла на фоне высокой инфляции, нестабильности и резкого роста ставок. Банки стали гораздо более консервативными, особенно в регионах. Даже если ключевая ставка снижается, они продолжают учитывать:

• риски невозврата (особенно среди заёмщиков без накоплений);
• нестабильность доходов населения;
• требования Центробанка по качеству портфеля;
• внутренние лимиты по рискованным сделкам.

Это означает: смягчения условий стоит ждать не сразу. Даже при дальнейшем снижении ставки (например, до 16–17 % к осени) банки будут следить за общей макроэкономической обстановкой, а не только за решениями ЦБ.

Когда кредиты снова станут доступными

По мнению аналитиков «Банки Сегодня», реальное смягчение условий можно ожидать не раньше середины 2026 года. Это произойдёт только при совокупности следующих факторов:

• устойчивый рост реальных доходов граждан;
• снижение доли просроченных кредитов;
• стабилизация ипотечного и потребительского рынков;
• пересмотр макропруденциальных требований со стороны регулятора.

До тех пор доступ к кредитам останется ограниченным, особенно для нестандартных клиентов — фрилансеров, самозанятых, молодых семей без накоплений и людей без официальной занятости.

Вывод редакции:
ЦБ подаёт рынку сигнал о снижении стоимости денег, но банки не торопятся реагировать. Заёмщики сталкиваются не только с прежними ставками, но и с новыми барьерами. Проверки стали сложнее, требования — выше, а доступность — ниже. В условиях 2025 года кредит — это не инструмент «на каждый день», а результат долгой подготовки и подтверждённой надёжности. Чтобы получить одобрение, нужно действовать на опережение: иметь прозрачную историю, официальные доходы, низкую долговую нагрузку и готовность к открытому диалогу с банком. Только так можно адаптироваться к новым реалиям кредитования.

По материалам