Банки отказываются от кэшбэка. Где еще сохранились выгодные условия?

Активные пользователи банковских карт заметили, что часть банков постепенно снижает размер кэшбэка и вводит разные ограничения. Теперь получить больше 1,5-2% от любой покупки становится практически невозможно, а чтобы получить и их – нужно каждый месяц тратить достаточно много. Мы расскажем, почему так происходит, и в каких банках еще есть хорошие предложения.

Почему пропадает кэшбэк

Возврат части суммы при оплате покупке картой предлагают многие банки, и почти всегда условия у них отличаются. В среднем, банк может вернуть до 2-2,5% от суммы. Больше – вряд ли, так как именно столько банк зарабатывает за то, что клиент расплачивается картой.

Именно эта комиссия, или «интерчейндж», и является причиной того, что кэшбэк все еще существует. Например, в странах с регулированием комиссии (в Европе комиссия составляет около 0,3% от суммы оплаты) кэшбэка фактически нет – банкам просто негде брать эти деньги.

С другой стороны, существование интерчейнджа портит жизнь бизнесу, в основном, малому и среднему. Дело в том, что магазины устанавливают одинаковые цены и при оплате наличными, и при оплате картой. Однако в первом случае они получают всю сумму, а во втором – уменьшенную в среднем на 3% (есть еще комиссия банка-эквайера и платежной системы).

Получается, что продавец не получает более выгодную для него «наличку» (это отдельная история), плюс теряет до 3% от суммы из-за комиссии.

Для держателей карт, наоборот, кэшбэк интересен. Банки пытаются привлечь клиентов, предлагая практически заоблачные 10-15-30% от суммы (но с оговорками – только у партнеров, с ограничением по сумме или другими условиями).

В результате многие продвинутые россияне оформляют карты 5-10 банков и выбирают для оплаты ту, которая дает как можно больше бонусов.

Не сказать, что они получают слишком много на этом – банки ограничивают месячную сумму кэшбэка обычно в 2-3 тысячи рублей. Но со среднестатистической зарплаты все равно больше накопить не выйдет.

Государство все ближе к идее ограничить комиссию за прием оплаты по картам, поэтому банки выдумывают все новые условия для возврата части денег. Среди маркетинговых уловок есть такие:

• требования по минимальной сумме оплаченных картой покупок в месяц (обычно от 5 тысяч рублей);
• вместо денег возврат делается условными баллами, которые не всегда можно обменять на рубли;
• высокий процент начисляется только при оплате покупок в некоторых категориях (чаще всего это кино и общепит);
• при любом подозрении на злоупотребление со стороны клиента бонусов он не получает.

Другими словами, становится все проще не получить кэшбэк, чем получить его.

Яркое свидетельство тому – это бонусы «Спасибо» от Сбербанка. В самом начале акции в 2011 году банк начислял по 1,5% от покупок в виде бонусов, через несколько месяцев процент снизился до 0,5%.

А с 2018 года начались попытки банка оградить своих клиентов от денег – чтобы получить бонус, ввели столько условий (то есть «заданий»), что не каждый смог в них разобраться. Совсем недавно систему опять модифицировали – убрали несколько заданий, но популярнее от этого она вряд ли станет.

С учетом всех изменений на рынке оказалось, что самые выгодные условия теперь предлагают не самые крупные банки. Это понятно – за счет маркетинговых акций они нарабатывают себе клиентскую базу, и часто в ущерб себе.

Потребителям же теперь нужно более внимательно читать условия акций и не пропускать момент, когда они изменятся.

Как правильно выбрать карту с кэшбэком

Учитывая, что происходит на банковском рынке России, выбирать карту с кэшбэком становится все сложнее. Клиенты обращают внимание, в основном, на рекламные материалы банков, предлагающие возврат в 10-15%, но не читают при этом мелкий шрифт.

А именно детальные условия акций играют самую важную роль в том, удастся ли получить хороший бонус от покупок.

Чтобы не прогадать с выбором, нужно учитывать такие критерии:

1. процент возврата. Прежде всего, нужно смотреть, конечно же, на процент возврата по обычным покупкам (то есть, не в бонусных категориях). Он составит 0,5-1,5% от суммы.
2. бонусные категории. Где-то они фиксированные, где-то банк сам меняет их каждый месяц или квартал, а где-то клиент выбирает их сам. Выбирать нужно так, чтобы бонусные категории соответствовали как можно большему количеству оплат в месяц (лучше, если это будут супермаркеты, АЗС, аптеки);
3. максимальная сумма возврата в месяц. Здесь можно сопоставить среднюю сумму трат в месяц и процент возврата. Если банк возмещает 1-2 тысячи рублей в месяц, можно очень быстро дойти до верхнего предела суммы;
4. стоимость обслуживания. Практически все банки пишут, что обслуживание бесплатное*. Именно так – со звездочкой, потому что бесплатное оно только при определенной сумме покупок в месяц или при наличии неснижаемого остатка на карте. В противном случае нужно будет заплатить 100-200 рублей в месяц;
5. как начисляется кэшбэк. Хорошо, если банк просто конвертирует баллы в рубли. Иногда потратить баллы можно только на определенный перечень покупок, что не всегда выгодно;
6. возможность получать проценты на остаток. Здесь тоже чаще всего процент зависит от остатка на карте. Проценты обычно ниже, чем по вкладам в банках.

Нюансов есть еще много. Например, карты бывают дебетовыми и кредитными, и от того, чьими средствами проводится оплата, зависит сумма кэшбэка. Банкам интересно, чтобы как можно больше людей пользовались кредитным лимитом, и в этом случае кэшбэк будет куда выше.

Самый простой способ определить, выгодно ли пользоваться картой с кэшбэком – просчитать примерную сумму, которую можно получить за месяц. Ее нужно сопоставить со стоимостью обслуживания и, по возможности, с предложениями других банков.

Какие банки еще предлагают высокий кэшбэк

В России действует более 400 банков, и многие из них предлагают карты. Кэшбэк есть далеко не у всех из них, а самые выгодные условия предлагают буквально несколько банков.

Мы попробовали сравнить между собой предложения по самым популярным картам с кэшбэком. Судить о том, выгодны ли их предложения, достаточно сложно, поэтому банки будут идти в алфавитном порядке:

Как видно, предложения разных банков направлены на разные группы клиентов. Они предлагают разные условия касательно бонусных категорий покупок, начисления процентов на остаток, стоимости обслуживания.

Более того, у них разные условия использования полученного кэшбэка:

• Хоум Кредит, Тинькофф банк, Альфа-банк, ОТП, ВТБ, Промсвязьбанк и Восточный в той или иной форме позволяют обменять баллы на «живые» рубли по курсу 1:1;
• Открытие и Рокетбанк позволяют применить бонусы при оплате по карте на сумму не менее 3000 рублей;
• Яндекс.Деньги позволяют оплачивать баллами покупки в интернете, причем только в некоторых магазинах (а также налоги), но без ограничений на стоимость покупки.

Выбрать тот или иной вариант по-прежнему непросто – каждый банк ориентируется на определенный профиль «идеального» клиента, а другие не смогут ощутить все преимущества.

Поэтому попробуем посчитать, сколько удастся заработать на картах с кэшбэком при разных форматах использования.

Сколько удастся заработать с помощью кэшбэка

Здесь, как сказано выше, все зависит от модели использования банковской карты. Кто-то хранит на ней все сбережения и оплачивает все покупки, а кто-то пополняет только для получения кэшбэка.

Поэтому попробуем рассчитать, сколько получится заработать за месяц при таких условиях:

• продвинутый пользователь: вся зарплата зачисляется на карту, из нее 20% снимается наличными (для операций, которые никак не оплатить картой), 70% идет на оплату по карте, 10% остается в конце месяца. Из безналичных оплат половина – в супермаркетах, 10% на АЗС, 10% на кафе и рестораны, остальное – прочие операции;
• обычный пользователь: вся зарплата зачисляется на карту, половину снимает наличными, вторую половину всю тратит в течение месяца по «безналу». 70% от суммы идет на оплату продуктов в супермаркетах, 5% суммы – оплата на АЗС, остальное – прочие оплаты;
• консервативный пользователь: снимает 70%, остальное тратит в супермаркетах.

Средняя зарплата в 2018 году составила 43445 рублей (по мнению Росстата), от нее и будем вести расчет.

Расчет во многом условный (так как неизвестно, какие сбережения у клиента уже лежат на карте), причина и в том, что, например, Яндекс.Деньги начисляют по 5% от каждой пятой покупки: в среднем это 1%.

Как видно, для активных пользователей банковских карт больше всего подходит предложение ОТП Банка, так как там есть и высокий процент возврата по обычным покупкам, и процент на остаток.

Минус этой карты заключается в том, что она кредитная, и ОТП Банк при выдаче ее очень тщательно проверяет заемщика. Другими словами, не только лишь все могут ее оформить.

Для «обычных» пользователей наиболее выгодные условия можно найти в Банке «Восточный» и Хоум Кредит Банке. В Восточном Банке карта «Кэшбэк» тоже является кредитной, но решение по ней принимается в течение 5 минут.

Для самых «консервативных» клиентов остается карта Рокетбанка (фактически выпускает ее Киви-банк) и Хоум Кредит Банка. Отличие в том, что «Рокетрубли» нельзя напрямую обменять на обычные рубли.

В целом, идеальной карты с кэшбэком, подходящей всем и сразу, нет. Рекомендуем проанализировать свои траты по карте за месяц и только тогда выбирать карту.

По материалам